Jos suunnitelmissasi on lainan ottaminen, niin sinun kannattaa ensimmäisenä tutustua lainan termeihin sekä eri laina vaihtoehtoihin.
Tämä kannattaa etenkin silloin, jos olet ottamassa elämäsi ensimmäistä lainaa, tai hakemassa lainaa kotimaisen pankin ulkopuoliselta rahoitusyhtiöltä.
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien lainojen hintaerot voivat nimittäin olla yllättävän suuret ja myöskin lainaehdoissa on eroja.
Tässä kolme + 1 vinkkiä, joihin sinun tulee kiinnittää huomiota lainanotossa.
1. Lainan todellinen vuosikorko
Pankit ja luottoyhtiöt ilmoittavat aina lainasopimuksessa lainan vuotuisen nimelliskoron, sekä muita lainaan liittyviä maksuja. Kaikki nämä numerot voivat hämmentää, mutta lainajana sinun tulee katsoa ainoastaan yhtä kohtaa ja se on lainan todellinen vuosikorko.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten avausmaksun, tilinhoitopalkkiot, kuukausikorot, laskutuspalkkiot sekä muut lainaan liittyvät kustannukset.
Lainavertailussa sinun tuleekin ensimmäisenä katsoa, mikä lainan todellinen vuosikorko on. Pienissä alle vuoden mittaisissa lainoissa, lainan todellinen vuosikorko voi kuitenkin hieman hämätä ja olla esimerkiksi yli 40 prosenttia, vaikka laina muuten edullinen olisikin. Jos sinulla on useita lainoja, on yhdistelylaina ratkaisu pienentää kokonaiskuluja ja alkaa maksamaan vain yhtä lainan lyhennystä.
2. Valitse oikea lainatyyppi
Pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat erilaisia lainatuotteita eri tilanteisiin. Yleensä suuremmat asuntolainat sekä autolainat ovat vakuudellisia lainoja, joissa ostettava asunto tai auto toimii lainan takaisinmaksun vakuutena. Vakuudelliset lainat ovat yleensä matalakorkoisia, sillä luotonantajan riski on pienempi vakuutetun omaisuuden myötä. Pääsääntöisesti isojen lainojen kohdalla kannattaakin aina suosia matalakorkoisempia vakuudellisia lainoja, mutta tällöin sille on tietenkin oltava riittävät vakuudet tai takaajat.
Pienempien lainojen kohdalla vakuudeton laina on hyvä ratkaisu. Vakuudettomista lainoista käytetään myös nimitystä kulutusluotto ja joustoluotto. Kulutusluotot sopivat hyvin pieniin esimerkiksi kodinkoneiden hankintaan, remonttiin, auton korjauksesta koituvien menojen paikkaamiseen tai vaikkapa lomalainaksi.
Vakuudettomia lainoja on olemassa kahta eri tyyppiä, kertaluottoja sekä joustoluottoja. Kertaluotto myönnetään nimensä mukaisesti kerran, ja se maksetaan takaisin kuukausierissä sopimuksen mukaisesti. Joustoluotto puolestaan on jatkuva luotto, jota voit nostaa omalle pankkitilillesi niin suurissa erissä kuin itse haluat. Maksamalla lainaa takaisin vapautat sitä jälleen käyttöösi luottotilillesi.
Yleisesti ottaen jatkuvien joustoluottojen kuukausikorko on korkeampi, kuin normaalissa kertaluotossa, joten se ei välttämättä sovellu korkojensa puolesta johonkin tiettyyn kertahankintaan. Joustoluotto on parempi niissä tilanteissa, joissa ylimääräistä rahaa tarvitsee useammin, kuin kerran vuodessa.
Nyrkkisääntönä voidaankin sanoa, että ota kertaluotto täsmähankintaan ja joustoluotto, mikäli teet useampia hankintoja vuoden aikana. Kannattaa myös lukea säästövinkit, joiden ansiosta, sinun ei välttämättä tarvitse ottaa pientä lainaa enää jatkossa.
3. Takaisinmaksuajan pituus
Lainan takaisinmaksuajan pituus on yksi tärkeimpiä asioita, johon tulee kiinnittää huomiota lainaa hakiessa. Takaisinmaksuaika tulee sovittaa omaan budjettiin sopivaksi, eli laskea, kuinka paljon sinulla on vara lyhentää lainaa kuukaudessa, ilman, että se vaikuttaa muuhun elämiseesi. Mitä pidempi laina-aika on, niin sitä vähemmän joudut lyhentämään sitä kuukaudessa. Pitkällä laina-ajalla lainalyhennysten kuukausierät ovat pienempiä, mutta lainan kokonaiskustannukset kasvavat tällöin suuremmaksi. Lyhyellä laina-ajalla puolestaan lainan kuukausierät ovat suurempia, mutta kokonaiskustannuksiltaan laina tulee halvemmaksi.
Laina kannattaakin ottaa lähestulkoon aina niin nopealla takaisinmaksuaikataululla kuin mahdollista. Maksuaikataulua ei kuitenkaan kannata kiristää liiaksi, jotta tilillä on rahaa lainalyhennysten jälkeen myös arjen yllättäviä menoja varten.
Tiukkaa maksuaikataulua kannattaa aina suosia etenkin autolainojen kohdalla. Auton arvo tulee nimittäin tippumaan vuosien saatossa, joten autorahoitus kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti.
+ Kilpailuta lainat aina!
Muista aina kilpailuttaa lainat. Lainatyypistä riippumatta lainojen kilpailutuksella voitat aina.
- Lainan kilpailuttaminen on ilmaista
- Lainatarjouksia ei ole pakko hyväksyä
- Kilpailutuspalvelu tekee työn puolestasi
- Säästät rahaa 99,9% varmuudella
- Kilpailutuksessa kestää noin 15 minuuttia
Paras lainojen kilpailutuspalvelu
